Rentenlücke planen: Was mit 30, 40 und 50 wichtig wird

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das im Ruhestand voraussichtlich zur Verfügung steht, und dem Betrag, den ein Haushalt dann benötigt. Sie ist keine feste amtliche Zahl. Erwerbsverlauf, Rentenbeginn, Inflation, Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung sowie bestehende Verträge verändern die Schätzung.

Mit belastbaren Unterlagen beginnen

Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zeigt bisher erworbene Ansprüche und eine Hochrechnung. Ergänzen Sie betriebliche und private Bausteine. Brutto- und Nettowerte sollten getrennt bleiben. Daneben gehört ein Ruhestandsbudget in heutiger Kaufkraft.

In den Dreißigern: eine flexible Basis schaffen

Der lange Zeithorizont eröffnet Anpassungsmöglichkeiten. Gleichzeitig können Jobwechsel, Familie oder Immobilienwunsch die Liquidität verändern. Eine Notfallreserve sollte deshalb nicht vollständig in langfristig gebundene Verträge fließen. Wichtiger als ein starres Produktbild ist eine Sparrate, die dauerhaft durchgehalten und bei Bedarf angepasst werden kann.

In den Vierzigern: vorhandene Bausteine zusammenführen

Prüfen Sie alte bAV- und Privatverträge auf Kosten, Leistung, Bezugsrechte und Risikoprofil. Eine Immobilie gehört mit Restschuld, Instandhaltung und laufenden Kosten in die Rechnung. Sie darf nicht zugleich als vollständiger Vermögenswert und als kostenloses Wohnen angesetzt werden.

In den Fünfzigern: die Auszahlungsphase konkretisieren

Jetzt werden Beginn und Form der späteren Zahlungen wichtiger. Klären Sie, wann welche Rente startet, wie mögliche Übergangsjahre finanziert werden und welche Marktschwankungen der Haushalt noch tragen kann. Persönliche Steuer- und Krankenversicherungsfolgen sollten bei Bedarf fachlich geprüft werden.

Nicht mit einer einzigen Annahme rechnen

Nutzen Sie mindestens ein vorsichtiges und ein mittleres Szenario. Rendite, Inflation und Erwerbsverlauf werden selten genau wie geplant eintreten. Nach größeren Veränderungen und in regelmäßigen Abständen gehört die Rechnung aktualisiert.

Auf der Seite zur privaten Altersvorsorge können Sie die vorhandenen Bausteine für einen Rückruf vorbereiten.